O crédito consignado do INSS, destinado a aposentados e pensionistas, é um dos principais produtos financeiros no Brasil, movimentando bilhões de reais todos os anos. No entanto, com a chegada de 2025, o cenário desse mercado está prestes a passar por mudanças significativas. Para as instituições bancárias, especialmente para os gestores de TI e de operações, é fundamental entender o impacto dessas alterações nas estratégias de negócio, infraestrutura tecnológica e operações diárias.
O Contexto das Mudanças no Consignado do INSS
As mudanças previstas para o consignado do INSS não surgem no vácuo. Ao longo dos últimos anos, houve uma crescente pressão de órgãos reguladores, como o Banco Central e o INSS, para aumentar a transparência, proteger o consumidor contra práticas abusivas e modernizar a infraestrutura tecnológica dos bancos para lidar com novas exigências regulatórias.
Com a implementação da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e o crescimento de fraudes associadas ao crédito consignado, o governo federal e as instituições financeiras enfrentam um ambiente cada vez mais regulado, onde a conformidade e a proteção dos dados dos consumidores são prioritárias.
Principais mudanças esperadas para 2025:
- Aumento da regulamentação e supervisão: espera-se que o Banco Central implemente regulamentações mais rigorosas, obrigando as instituições financeiras a realizar auditorias de crédito mais detalhadas e processos de verificação de identidade mais robustos. A meta é proteger os consumidores, principalmente os aposentados e pensionistas, que frequentemente são vítimas de fraude e superendividamento.
- Limitação na quantidade de contratos: um dos rumores mais fortes para 2025 é a possibilidade de limitar o número de contratos ativos de crédito consignado por beneficiário. Isso significa que os sistemas de crédito terão que ser adaptados para acompanhar, em tempo real, as informações de contratos já firmados por cada cliente, evitando que novos empréstimos sejam liberados acima da capacidade permitida.
- Digitalização completa do processo: a transformação digital nos processos do crédito consignado, que já começou, será ampliada. Isso inclui a integração completa com a Plataforma do INSS Digital, possibilitando o processamento de solicitações de crédito de forma mais ágil e segura, sem a necessidade de interações físicas. Para gestores de TI, isso representa a necessidade de integrar sistemas de automação e análise de dados para processar as solicitações com alta eficiência e segurança.
- Novos limites de taxas de juros e margem consignável: em resposta às altas taxas de endividamento, é possível haver uma redução nos limites das taxas de juros e na margem consignável — o percentual do benefício que pode ser comprometido com o pagamento de parcelas do empréstimo. Para as instituições financeiras, isso afetaria diretamente a rentabilidade do produto, exigindo revisões nas estratégias comerciais e operacionais.
- Aumento do controle sobre a oferta do crédito: os bancos deverão se adequar a um novo modelo de supervisão que promete ser ainda mais rígido. Isso inclui a limitação de ofertas de crédito por telefone ou canais não autorizados, o que pode impactar diretamente a área de operações. A Lei do Telemarketing e novas diretrizes para a abordagem de clientes tornam essa operação mais complexa, exigindo maior controle sobre os canais e os dados dos consumidores.
O Impacto das Mudanças para os Gestores de TI e Operações
1. Necessidade de Sistemas Mais Seguros e Confiáveis
Com o aumento da regulamentação, os gestores de TI devem garantir que os sistemas bancários sejam capazes de monitorar, em tempo real, as atividades dos clientes e identificar possíveis fraudes ou abusos. Soluções como Inteligência Artificial (IA) e Machine Learning serão fundamentais para detectar comportamentos suspeitos, evitando que consumidores vulneráveis sejam explorados.
Além disso, a necessidade de conformidade com a LGPD implica em melhorias na proteção de dados. As instituições bancárias precisarão investir em infraestrutura de segurança cibernética, como criptografia avançada e monitoramento contínuo, para garantir que as informações sensíveis dos aposentados e pensionistas estejam protegidas contra vazamentos e acessos não autorizados.
2. Digitalização Total dos Processos e Automação
A digitalização completa do processo de concessão do crédito consignado é um fator crucial para reduzir o tempo de processamento e aumentar a eficiência. Para os gestores de TI, isso significa que as plataformas de crédito devem ser altamente integradas com os sistemas do INSS e outras bases de dados governamentais.
Isso exige a implementação de APIs robustas, integração com plataformas como Gov.br para autenticação segura, e automação dos processos de aprovação de crédito. A capacidade de processar grandes volumes de dados de forma automática permite que as operações bancárias atendam à crescente demanda com menos atritos e mais rapidez.
Este é um movimento inevitável e já em andamento, com iniciativas como a plataforma INSS Digital. A ampliação desse processo é algo esperado, dada a crescente demanda por eficiência e segurança digital. Bancos e instituições financeiras já estão sendo compelidos a adotar processos totalmente digitais para evitar fraudes e aumentar a eficiência operacional.
3. Sistemas de Gestão de Crédito Modernizados
Com a possível limitação do número de contratos e novas regras de juros e margens consignáveis, os bancos precisarão modernizar seus sistemas de gestão de crédito. Será essencial que as plataformas bancárias permitam o acompanhamento preciso das dívidas de cada cliente, com alertas automáticos quando um novo empréstimo ultrapassar os limites estabelecidos.
Soluções de Big Data podem ajudar na análise do perfil de risco dos clientes e na identificação de possíveis inadimplências antes que elas ocorram, melhorando a tomada de decisão em relação à concessão de crédito.
4. Maior Complexidade na Gestão de Canais de Atendimento
As regras mais rígidas para oferta de crédito por telefone e outras vias exigirão que as operações de atendimento ao cliente sejam reestruturadas. Os gestores de operações terão que investir em canais mais seguros e em sistemas de CRM (Customer Relationship Management) que garantam que as ofertas de crédito sejam feitas de maneira conforme às regras, evitando penalidades e fraudes.
Para isso, será essencial integrar todos os pontos de contato com o cliente em uma plataforma centralizada, garantindo que as interações sejam auditáveis e estejam de acordo com as diretrizes impostas pelo Banco Central.
Oportunidades para Instituições Bancárias
Apesar dos desafios, essas mudanças também trazem oportunidades significativas para os bancos que se adaptarem rapidamente ao novo cenário. A digitalização e automação dos processos de crédito consignado podem reduzir custos operacionais e aumentar a eficiência. Além disso, a implementação de sistemas mais modernos pode melhorar a experiência do cliente, aumentando a confiança dos beneficiários do INSS nas instituições financeiras.
Outro ponto positivo é que o aumento da regulamentação pode afastar concorrentes menos preparados tecnologicamente, consolidando o mercado nas mãos de grandes instituições financeiras que estão dispostas a investir em inovação e conformidade.
Com 2025 se aproximando, as mudanças no crédito consignado do INSS exigem que os gestores de TI e de operações em instituições financeiras estejam preparados para adaptar suas infraestruturas e processos. Investimentos em segurança cibernética, automação, inteligência artificial e conformidade regulatória serão essenciais para enfrentar as novas exigências do mercado.
Enquanto as novas regulamentações visam proteger os consumidores, elas também podem oferecer uma oportunidade de crescimento e consolidação para os bancos que estiverem prontos para implementar soluções tecnológicas mais eficientes e seguras. O futuro do crédito consignado está atrelado à inovação e ao compromisso das instituições em entregar um serviço mais ágil, seguro e confiável.
